Każdy wzrost kursu franka szwajcarskiego sprawia, że osoby zadłużone w tej walucie szukają wyjścia z tej sytuacji. Przewalutowanie kredytu we frankach jest rozwiązaniem, które często pojawia się w dyskusji na temat ewentualnych sposobów na poradzenie sobie z tym problemem. Czy jest to jednak optymalne rozwiązanie? Wyjaśniamy, na czym polega przewalutowanie kredytu frankowego i wskazujemy wady oraz zalety tego rozwiązania.
Przyczyny problemu kredytów frankowych
Z dzisiejszej perspektywy może wydawać się dziwne, że ludzie niegdyś bardzo chętnie decydowali się na wzięcie kredytu hipotecznego we frankach. Kilkanaście lat temu popularność zadłużeń w szwajcarskiej walucie nie była jednak niczym zaskakującym. Kredyty frankowe przyciągały do siebie atrakcyjnym, niskim oprocentowaniem, które wynikały z zastosowania stawki LIBOR zamiast WIBOR. W konsekwencji frankowicze mieli spłacać mniejsze raty za zaciągnięte zobowiązanie. Nie bez znaczenia pozostawał również fakt, że w przeciwieństwie do wielu kredytów złotówkowych, zadłużenia we frankach były bardziej dostępne dla osób z niską zdolnością kredytową.
Przedstawione czynniki oraz brak rzetelnej informacji ze strony banków sprawiał, że nieświadomi skali ryzyka klienci podejmowali decyzję o skorzystaniu z kredytu we frankach. Po pewnym czasie zaczęło wychodzić na jaw, że kredytodawcy zawierali w umowach niekorzystne dla frankowiczów klauzule abuzywne, a wraz ze wzrostem kursu franka, zaciągnięty w nim kredyt przestał być okazją, a stał się ogromnym problemem. Przez lata kredytobiorcy musieli spłacać zadłużenia w poczuciu niesprawiedliwości, aż w końcu zaczęły zapadać sprzyjające im wyroki frankowe zachęcające do walki o swoje prawa.
Czym jest przewalutowanie kredytu we frankach?
Frankowicze mają przed sobą różne drogi, które umożliwiają im poradzenie sobie z zadłużeniem frankowym. Jedną z nich stanowi przewalutowanie kredytu we frankach będące niekiedy elementem propozycji ugodowej ze strony banku. Na czym polega przewalutowywanie kredytu frankowego? Bank przelicza saldo kredytowe z franków na złotówki zgodnie z aktualnym kursem. Oznacza to, że nie jest możliwa spłata kredytu we frankach po kursie z dnia podpisania umowy. Inną istotna zmiana dotyczy wskaźnika, który stanowi podstawę do ustalania wysokości oprocentowania – odpowiedni kredytom frankowym wskaźnik LIBOR zastępuje właściwy zadłużeniom w złotówkach WIBOR.
Zalety i wady przewalutowania – czy to jest opłacalne?
Aby uzmysłowić sobie, czy warto przewalutowywać kredyt we frankach, należy zestawić ze sobą plusy i minusy tego rozwiązania. Bezsprzeczną korzyścią, jaką niesie ze sobą przewalutowanie kredytów frankowych, jest możliwość uniezależnienia się od wahań kursu szwajcarskiej waluty i szansa na spłatę zadłużenia w złotówkach. Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, przewalutowanie kredytu stanowi często integralną część propozycji ugodowej przedstawianej przez kredytodawcę.
Przewalutowanie kredytu z franka na złotówki na pierwszy rzut oka wydaje się korzystną opcją, ale głębsza analiza dowodzi, że wcale tak nie jest. Podstawowy minus tego przedsięwzięcia stanowi fakt, że spłata kredytu we frankach nie odbywa się po kursie z dnia podpisania umowy, tylko zachodzi na podstawie aktualnego kursu sprzedaży obowiązującego w instytucji, która udzielała kredytu. Warto wspomnieć również o tym, że niektóre banki pobierają prowizję od osób chcących przewalutować swój kredyt. Może to skutkować zupełną nieopłacalnością tego rozwiązania. Kłopotliwa okazuje się także zmiana stawki oprocentowania z LIBOR na WIBOR – konsekwencją tej modyfikacji jest zwiększenie się wysokości rad kredytowych, które musi spłacać frankowicz.
Alternatywy dla przewalutowania kredytu we frankach
Znasz już odpowiedź na pytanie, czy opłaca się przewalutować kredyt we frankach na złotówki. Jest ona negatywna, dlatego warto poznać inne rozwiązania, z których możesz skorzystać. Sprzyjające kredytobiorcom wyroki frankowe SN i TSUE sprawiły, że złożenie pozwu frankowego stało się jeszcze bardziej opłacalne. Obecnie coraz więcej frankowiczów ma szansę na skuteczne dochodzenie swoich praw w sądzie – w tym celu potrzebna im jest wsparcie doświadczonych prawników, którzy przeprowadzą ich przez ten cały proces. Kancelaria frankowa SubiGo to grupa uznanych ekspertów od spraw frankowych, którzy zapewniają kompleksową pomoc w staraniach o odfrankowienie lub unieważnienie kredytu we frankach. To, która z tych opcji okaże się Twoim celem, zależy w dużej mierze od tego, z jakim typem zadłużenia frankowego się zmagasz.
Co możesz wywalczyć w przypadku kredytu denominowanego?
Pierwszym rodzajem zobowiązania we frankach, które należy omówić, są kredyty denominowane. Zarówno saldo zadłużenia, jak i jego kwota określa się w tym przypadku w szwajcarskiej walucie. Jego uruchomienie następuje jednak w złotówkach – kwota przeliczana jest po kursie kupna waluty z dnia zawarcia umowy z kredytodawcą. Raty kredytów denominowanych spłacane są obliczane w oparciu o kurs franka, a ich spłatę realizuje się w złotówkach. Ten typ zadłużeń jest bardzo ryzykowny, ponieważ kredytobiorcy mogą uzyskać niższą kwotę od zakładanej.
Jeżeli sąd stwierdzi obecność klauzul abuzywnych w umowie kredytowej, to frankowicz będzie mieć możliwość odfrankowienia kredytu. Skutkiem tej procedury jest zwrot nadpłaconych rat i zmniejszenie salda kredytu. Zadłużenie nie znika, ale kredytobiorca może cieszyć się niskim oprocentowaniem.
Kredyt indeksowany – jakie perspektywy się z nim wiążą?
Inną formą zadłużeń frankowych są kredyty indeksowane. Kwota kredytu indeksowanego do CHF wyrażana i wypłacana jest w polskiej walucie. Kiedy następuje moment wypłaty, dochodzi do przeliczenia jej na franki, a otrzymaną sumę księguje się jako saldo zadłużenia. Raty w dniu spłaty są natomiast przeliczane z franków na złotówki. W konsekwencji frankowicz wie, o jaką sumę wnioskuje, ale nie ma informacji, ile będzie musiał zwrócić bankowi.
Kredytobiorcy zmagający się z tym typem zadłużenia mają szansę wywalczyć w sądzie stwierdzenie nieważności umowy kredytowej, określanej potocznie jako unieważnienie kredytu we frankach. Taki wyrok zobowiązuje obie strony do zwrotu nienależnie przyjętych kwot i oznacza, że umowa jest uznawana za niebyłą. Dłużnik musi w takiej sytuacji niezwłocznie zwrócić kwotę otrzymanego kredytu, co uwalnia go od relacji z bankiem.
Podsumowanie
Trudności związane ze spłatą zadłużeń frankowych zmusiły kredytobiorców do poszukiwania sposobów na uwolnienie się od problemu. Jednym z nich jest przewalutowanie kredytu we frankach, dzięki któremu można przestać martwić się wahaniami kursu franka i spłacać zobowiązanie w złotówkach. Korzystne wyroki frankowe przyniosły jednak znacznie lepsze alternatywy. Kancelaria frankowa SubiGo profesjonalnie i kompleksowo pomoże Ci walczyć w sądzie o unieważnienie umowy kredytowej lub jej odfrankowienie. Zapewniamy wsparcie na każdym etapie – od analizy sytuacji kredytowej i przygotowania pozwu frankowego, po reprezentację na sali sądowej. Zapraszamy do kontaktu.